/* global React, SiteHeader, Breadcrumbs, PageHero, SectionHead, FAQ, PageCTA, SiteFooter, ToimialaOppaatRivi */

// ---------- Tuotanto ----------
function PageTuotanto() {
  const stats = [
    { num: "10–35 %", label: "Tyypilliset säästöt kilpailutuksessa" },
    { num: "12", label: "Kuukauden tyypillinen takaisinmaksuaika" },
    { num: "10+ v", label: "Kokemus tuotantoyritysten vakuutuksista" },
  ];

  const errors = [
    { title: "Konekanta vakuutettu kirjanpitoarvolla, ei jälleenhankinta-arvolla", body: ["Tuotantokoneet vakuutetaan usein kirjanpitoarvolla, joka voi olla murto-osa todellisesta jälleenhankinta-arvosta. Vahingon sattuessa korvaus ei riitä korvaavan koneen hankintaan — ja tuotantokatkos pitenee.", "Modernit CNC-koneet, robotit ja erikoislaitteet voivat maksaa uutena 3–5× kirjanpitoarvon. Tarkista vakuutusmäärät jälleenhankinta-arvon perusteella, ei tase-erien."] },
    { title: "Keskeytysvakuutus puuttuu tai on liian lyhyt", body: ["Tuotannon keskeytys on usein suurempi taloudellinen vahinko kuin itse esinevahinko. Jos keskeytysvakuutus puuttuu — tai sen vakuutusaika on vain 6 kuukautta — yritys joutuu kantamaan menetetyn katteen itse.", "Modernit tuotantolaitokset tarvitsevat tyypillisesti 12–18 kuukauden keskeytysturvan, koska kriittisten koneiden toimitusajat voivat olla pitkät. Erityisesti, kun komponentit tulevat ulkomailta."] },
    { title: "Riippuvuusvakuutus unohdetaan kokonaan", body: ["Jos olet riippuvainen yhdestä kriittisestä toimittajasta tai yhdestä isosta asiakkaasta, riippuvuusvakuutus suojaa sinut, kun heidän tuotantonsa keskeytyy. Tämä on usein paljon suurempi riski kuin oma tulipalo.", "Esimerkki: jos sähkönsyöttösi katkeaa naapurilaitoksen tulipalon takia, oma omaisuusvakuutus ei korvaa mitään — koska oma laitos on ehjä. Riippuvuusvakuutus korvaa."] },
    { title: "Ympäristövastuu on aliarvioitu", body: ["Tuotannossa syntyy lähes aina jonkinlainen ympäristöriski — kemikaalit, päästöt, jätevedet. Toiminnan vastuuvakuutus rajaa ympäristövahingot usein pois tai kattaa vain äkilliset, ei vähittäin syntyvät vahingot.", "Erillinen ympäristövastuuvakuutus on usein välttämätön. Hinnat ovat maltillisia, kun riski on dokumentoitu — ja viranomaisille on jotain näytettäväksi, kun pyydetään lupia."] },
    { title: "Kybervakuutus puuttuu, vaikka tuotanto on digitalisoitu", body: ["Modernit tuotantolinjat ovat verkossa — MES, SCADA, IoT-anturit. Kyberhyökkäys voi pysäyttää tuotannon päiviksi tai viikoiksi. Standardi vastuuvakuutus ei kata tätä.", "Kybervakuutus kattaa sekä tietoturvaloukkauksen seuraukset (asiakaskommunikaatio, viranomaiset, sakot) että tuotantokatkoksen sen seurauksena. Erityisen tärkeä, jos asiakkaat ovat suuria kansainvälisiä yhtiöitä."] },
  ];

  const types = [
    "Omaisuusvakuutus jälleenhankinta-arvolla — koneet, kiinteistöt, varasto",
    "Keskeytysvakuutus 12–18 kk:n aikajaksolla",
    "Riippuvuusvakuutus — toimittaja- tai asiakasriippuvuuteen",
    "Toiminnan vastuuvakuutus — tuotteen ja tuotannon vahingot",
    "Tuotevastuuvakuutus — riittävällä globaalilla kattavuudella",
    "Ympäristövastuuvakuutus — vähittäisten vahinkojen kattamiseen",
    "Kybervakuutus — tuotantokatkoksen aiheuttamat menetykset",
    "Työtapaturma- ja ryhmäsairauskuluvakuutus — neuvoteltava tapaturmaolettama",
  ];

  const faq = [
    { q: "Kuinka usein tuotantoyrityksen vakuutuksia kannattaa kilpailuttaa?", a: "Tyypillisesti 3–5 vuoden välein, mutta nopeammin, jos olet investoinut isosti uuteen kalustoon, lanseerannut uusia tuotteita kansainvälisille markkinoille tai vahinkohistoriasi on muuttunut. Investointien jälkeen vakuutusmäärien päivitys on usein kannattavaa heti." },
    { q: "Miten lasketaan oikea jälleenhankinta-arvo koneille?", a: "Käymme aluksi listan koneista läpi yhdessä — usein selvitämme valmistajan kanssa nykyisen uushintatason. Jos kalusto on iäkästä, käytämme vastaavan modernin koneen hintaa. Tämä työ tehdään kerran kunnolla, ja sitten päivitetään vuosittain." },
    { q: "Tarvitsenko ympäristövastuuvakuutuksen, jos toimintani on \"normaalia tehdastoimintaa\"?", a: "Lähes aina kyllä. Jopa metalliteollisuudessa, elintarviketeollisuudessa ja muissa \"matalan riskin\" toimialoissa on ympäristöriskejä — kemikaalivuotoja, jätevesilaitevikoja, päästörajojen ylityksiä. Hinnat ovat usein maltillisempia kuin asiakkaat olettavat." },
    { q: "Mitä jos tuotteemme aiheuttaa vahingon ulkomailla?", a: "Tuotevastuuvakuutuksen tulee kattaa kaikki maat, joihin tuotteita myydään — myös Yhdysvallat ja Kanada, jotka ovat erityisen kalliita kattaa. Tarkistamme tämän aina kilpailutuksen yhteydessä, koska kansainvälinen kattavuus voi maksaa moninkertaisesti pelkkään EU-kattavuuteen verrattuna." },
  ];

  return (
    <>
      <SiteHeader activeTop="toimialat" />
      <Breadcrumbs items={[
        { label: "Etusivu", href: "Etusivu.html" },
        { label: "Toimialat", href: "Etusivu.html#toimialat" },
        { label: "Tuotanto", href: "#" },
      ]} />
      <PageHero
        eyebrow="Toimiala — tuotanto"
        title="Vakuutusmeklari tuotantoyrityksille"
        intro="Konekanta, keskeytysvakuutukset, ympäristövastuu, riippuvuus toimittajista — tuotantoyrityksen vakuutusturva on monimutkaisempi kuin useimpien muiden toimialojen. Tunnemme erityispiirteet."
      />

      <section className="section" style={{ paddingTop: 0 }}>
        <div className="container">
          <div className="stats3">
            {stats.map((s, i) => (
              <div key={i} className="stat3">
                <div className="stat3-num tnum">{s.num}</div>
                <div className="stat3-label">{s.label}</div>
              </div>
            ))}
          </div>
        </div>
      </section>

      <section className="section">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Toimialan logiikka" title="Tuotantoyrityksen vakuutukset ovat investointi, ei kulu" />
          <div className="intro-prose">
            <p>Tuotantoyrityksellä esinevahinko on vasta yksi ulottuvuus. Suuremmat menetykset syntyvät usein tuotantokatkoksesta, toimitusten myöhästymisestä ja kriittisten asiakassuhteiden vahingoista. Vakuutusturvan suunnittelu on siksi liiketoiminnallinen kysymys — ei vain "mitä ostetaan vakuutusyhtiöltä".</p>
            <p>Useimmat tarjoukset, joita näemme, perustuvat vakuutusyhtiön omaan riskiarvioon — joka on tehty kerran ja päivitetty harvoin. Investointien, tuotemuutosten ja kansainvälistymisen myötä todelliset riskit ovat usein liikkuneet, mutta vakuutus ei.</p>
            <p>Hyvällä meklarilla on käytössään kaikki vakuutusyhtiöt — myös ulkomaiset, jotka ovat erikoistuneet teollisuusasiakkaisiin. Kun yhdistetään toimialatuntemus ja markkinan kattava kilpailutus, säästöt ovat tyypillisesti <strong>20–30 %</strong> — ja kattavuus paranee samalla.</p>
          </div>
        </div>
      </section>

      <section className="section alt-bg">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Tyypilliset virheet" title="5 yleisintä virhettä tuotantoyrityksen vakuutuksissa" lead="Olemme käyneet läpi satoja tuotantoyritysten vakuutuksia. Nämä viisi virhettä toistuvat eniten." />
          <ol className="errlist">
            {errors.map((e, i) => (
              <li key={i} className="err-item">
                <span className="err-num tnum">{String(i + 1).padStart(2, "0")}</span>
                <div>
                  <h3>{e.title}</h3>
                  {e.body.map((p, j) => <p key={j}>{p}</p>)}
                </div>
              </li>
            ))}
          </ol>
        </div>
      </section>

      <section className="section">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Vakuutuslajit" title="Tuotantoyrityksellä kunnossa pidettävät vakuutukset" />
          <ul className="vakuutus-list">
            {types.map((t, i) => <li key={i}>{t}</li>)}
          </ul>
        </div>
      </section>

      <section className="section alt-bg">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Esimerkki — anonymisoitu" title="Tuotantoyrityksen 26 % säästö ja parempi kattavuus" lead="Konepajayritys, 8 MEUR liikevaihto, 45 työntekijää." />
          <div className="case-grid">
            <article className="case-card">
              <p className="case-label">Lähtötilanne</p>
              <h3>Koneet vakuutettu kirjanpitoarvolla</h3>
              <ul>
                <li>Konekanta vakuutettu 1,2 M€:lla (jälleenhankinta-arvo ~3,5 M€)</li>
                <li>Keskeytysvakuutus 6 kk</li>
                <li>Ei riippuvuusvakuutusta päätoimittajaan</li>
                <li>Ei kybervakuutusta vaikka tuotanto verkossa</li>
              </ul>
            </article>
            <article className="case-card">
              <p className="case-label">Mitä teimme</p>
              <h3>Markkinan kattava kilpailutus</h3>
              <ul>
                <li>5 yhtiötä (sis. eurooppalainen teollisuus-erikoistuja)</li>
                <li>Vakuutusmäärät jälleenhankinta-arvolla</li>
                <li>Keskeytysvakuutus 12 kk + riippuvuus</li>
                <li>Peruskybervakuutus käyttöön</li>
              </ul>
            </article>
            <article className="case-card case-result">
              <p className="case-label">Tulos</p>
              <h3>−26 % vakuutusmaksuissa</h3>
              <ul>
                <li>~38 000 €/v säästö</li>
                <li>3× parempi konekattavuus</li>
                <li>12 kk keskeytysturva (ennen 6 kk)</li>
                <li>8 viikkoa kartoituksesta voimaantuloon</li>
              </ul>
            </article>
          </div>
        </div>
      </section>

      <section className="section">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Usein kysyttyä" title="Tuotantoyrityksen vakuutukset" />
          <FAQ items={faq} schemaId="faq-tuotanto" />
        </div>
      </section>

      <ToimialaOppaatRivi />
      <PageCTA
        title="Aloita tuotantoyrityksesi vakuutusten kartoitus"
        body="Veloitukseton 30 minuutin tapaaminen. Käymme konekantasi, vastuusopimuksesi ja toimitusketjusi pohjalta läpi, missä säästöpotentiaali piilee."
      />
      <SiteFooter />
    </>
  );
}

window.PageTuotanto = PageTuotanto;

// ---------- ICT ja konsultointi ----------
function PageICT() {
  const stats = [
    { num: "10–35 %", label: "Tyypilliset säästöt kilpailutuksessa" },
    { num: "1–3", label: "Kuukautta kilpailutuksesta voimaantuloon" },
    { num: "10+ v", label: "Kokemus ICT-yritysten vakuutuksista" },
  ];

  const errors = [
    { title: "Kybervakuutus on liian kapea — tai puuttuu", body: ["ICT-yritys ilman riittävää kybervakuutusta on yhden tietomurron päässä konkurssista. Standardit \"perustason\" kybervakuutukset eivät kata tärkeimpiä asioita: asiakkaiden datavahinkoa, viranomaissakkoja, vahingonkorvauksia kolmansille osapuolille.", "Hyvä ICT-yrityksen kybervakuutus kattaa oman toiminnan keskeytyksen, asiakastietoturvaloukkauksen seuraukset, viranomaiskommunikaation kustannukset ja lakipalvelut tietoturvaloukkauksen sattuessa. Vakuutusmäärä riippuu asiakaspohjasta — usein 1–5 M€ on minimi."] },
    { title: "Ammatillinen vastuu (E&O) sekoitetaan toiminnan vastuuseen", body: ["Toiminnan vastuuvakuutus kattaa fyysiset vahingot — ei suunnitteluvirheitä tai konsultointivirheitä. ICT-yrityksen suurin riski on yleensä virheellinen ratkaisu, joka aiheuttaa asiakkaalle taloudellista vahinkoa.", "Ammatillinen vastuuvakuutus (Professional Indemnity / E&O) kattaa juuri tämän — virheelliset suositukset, viallisen koodin, väärän konfiguraation. Tämä on ICT-konsulttiyrityksen tärkein vakuutus."] },
    { title: "Tekijänoikeus- ja IP-riskit jäävät kattamatta", body: ["ICT-yritys käsittelee jatkuvasti kolmansien osapuolten koodia, kirjastoja, malleja ja sisältöä. Jos asiakas joutuu IP-riitaan toimituksen seurauksena, riski tulee toimittajalle.", "Modernit ammatilliset vastuuvakuutukset kattavat IP-loukkaukset, mutta vain rajoitetusti. Suositeltava lisäosa on erillinen IP-vastuuvakuutus, jos asiakaspohjassa on suurempia kansainvälisiä yhtiöitä."] },
    { title: "Hallinnon vastuu (D&O) puuttuu pieniltä yhtiöiltä", body: ["Hallinnon vastuuvakuutus ei ole vain pörssiyhtiöitä varten. Pienen kasvavan ICT-yrityksen hallituksen jäsen voi joutua henkilökohtaiseen vastuuseen — etenkin jos yhtiöllä on ulkopuolisia sijoittajia tai kasvurahoituksia.", "Hallinnon vastuuvakuutus on usein edullinen lisäosa, ja sen merkitys kasvaa, kun yhtiö kasvaa, hakee rahoitusta tai pohtii myyntiä."] },
    { title: "Sopimusten vastuuehdot ovat ristiriidassa vakuutusten kanssa", body: ["ICT-yrityksen asiakassopimuksissa on tyypillisesti vastuun rajauksia, vahingonkorvauskattoja ja erillisiä takuuehtoja. Jos vakuutusturva ei ole linjassa näiden kanssa, vahinkotilanteessa syntyy katvealueita — tai turhaa katetta.", "Kun aloitamme uuden asiakkaan kanssa, käymme tyypillisten asiakassopimuksien vastuuehdot läpi ennen kilpailutusta. Tämä työ kannattaa: vakuutus suunnitellaan oikealle riskitasolle."] },
  ];

  const types = [
    "Ammatillinen vastuuvakuutus (Professional Indemnity / E&O) — riittävällä vakuutusmäärällä",
    "Kybervakuutus — sis. asiakaspohjan mukaisen vakuutusmäärän",
    "Toiminnan vastuuvakuutus — fyysisten vahinkojen kattamiseen",
    "Hallinnon vastuuvakuutus (D&O) — kasvun ja rahoituskierrosten myötä",
    "IP-vastuuvakuutus — kansainvälisten asiakkaiden myötä",
    "Omaisuusvakuutus — laitteet, palvelimet, lisenssit",
    "Työtapaturma- ja matkavakuutus — kansainvälinen henkilöstö ja matkustus",
    "Avainhenkilövakuutukset — kriittisten henkilöiden menetyksen turvaamiseksi",
  ];

  const faq = [
    { q: "Kuinka iso kybervakuutus tarvitaan?", a: "Riippuu asiakaspohjasta. Pienelle ICT-konsulttiyritykselle, jolla on suomalaisia keskisuuria asiakkaita, 1–2 M€ voi riittää. Jos asiakkaina on isoja kansainvälisiä yhtiöitä tai pankkeja, tasot ovat 5–20 M€. Tarkistamme aina asiakassopimukset ennen suosituksia." },
    { q: "Mitä eroa on toiminnan vastuulla ja ammatillisella vastuulla?", a: "Toiminnan vastuu kattaa fyysiset vahingot, joita aiheutuu toiminnassasi (esim. työntekijä kaatuu asiakkaan luona ja kaataa palvelimen). Ammatillinen vastuu kattaa neuvonta- ja suunnitteluvirheiden seuraukset. ICT-yritykselle ammatillinen vastuu on yleensä se kriittisin." },
    { q: "Korvaako vakuutus asiakkaan datavahingot?", a: "Hyvin laadittu kybervakuutus korvaa. Tämä sisältää asiakkaan menetetyt liikevaihdot, palautuskustannukset, viranomaissakkokustannukset ja viestintäkulut. Tämä on yksi syistä, miksi ICT-yrityksen kybervakuutuksen vakuutusmäärä pitää suhteuttaa asiakaspohjan kokoon — ei oman yhtiön kokoon." },
    { q: "Tarvitseeko etätyössä oleva ICT-konsulttiyritys omaisuusvakuutuksen?", a: "Yleensä kyllä, mutta pienempänä. Vaikka toimistoa ei olisi, henkilöstöllä on yritystyökoneita, mobiililaitteita ja serverikalustoa. Erillinen IT-omaisuusvakuutus, joka kattaa nämä myös työntekijöiden kotona, on usein järkevin ratkaisu." },
  ];

  return (
    <>
      <SiteHeader activeTop="toimialat" />
      <Breadcrumbs items={[
        { label: "Etusivu", href: "Etusivu.html" },
        { label: "Toimialat", href: "Etusivu.html#toimialat" },
        { label: "ICT ja konsultointi", href: "#" },
      ]} />
      <PageHero
        eyebrow="Toimiala — ICT ja konsultointi"
        title="Vakuutusmeklari ICT- ja konsulttiyrityksille"
        intro="Kybervakuutukset, ammatillinen vastuu, IP-riskit, hallinnon vastuu — modernit alat tarvitsevat moderneja vakuutuksia. Tunnemme ICT-toimialan riskit ja sopimusten kieliasut."
      />

      <section className="section" style={{ paddingTop: 0 }}>
        <div className="container">
          <div className="stats3">
            {stats.map((s, i) => (
              <div key={i} className="stat3">
                <div className="stat3-num tnum">{s.num}</div>
                <div className="stat3-label">{s.label}</div>
              </div>
            ))}
          </div>
        </div>
      </section>

      <section className="section">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Toimialan logiikka" title="ICT-yrityksen vakuutukset ovat erilaisia" />
          <div className="intro-prose">
            <p>ICT- ja konsulttiyrityksen suurimmat riskit eivät ole fyysisiä. Tärkein vakuutus on harvoin omaisuusvakuutus — useimmiten tärkein on ammatillinen vastuuvakuutus, jota täydentää kybervakuutus. Standarditarjouksilla nämä molemmat ovat usein liian kapeita.</p>
            <p>Vakuutusyhtiöiden ymmärrys ICT-toimialasta on parantunut, mutta hitaasti. Useimmat tarjoukset perustuvat \"yleisiin asiantuntijapalveluihin\" — eivät ICT-konsultointia tai ohjelmistokehitystä koskeviin riskeihin. Tämä tarkoittaa, että asiakkaiden sopimusten todelliset vastuukysymykset jäävät kattamatta.</p>
            <p>Käytämme markkinassa myös kansainvälisiä erikoistuneita vakuutusyhtiöitä, joiden ehdot on suunniteltu nimenomaan ICT-toimialalle. Säästöt yhdistettynä parempaan kattavuuteen ovat tyypillisesti <strong>25–35 %</strong>.</p>
          </div>
        </div>
      </section>

      <section className="section alt-bg">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Tyypilliset virheet" title="5 yleisintä virhettä ICT-yrityksen vakuutuksissa" lead="Olemme käyneet läpi kymmeniä ICT-yritysten vakuutuksia. Nämä viisi virhettä toistuvat eniten." />
          <ol className="errlist">
            {errors.map((e, i) => (
              <li key={i} className="err-item">
                <span className="err-num tnum">{String(i + 1).padStart(2, "0")}</span>
                <div>
                  <h3>{e.title}</h3>
                  {e.body.map((p, j) => <p key={j}>{p}</p>)}
                </div>
              </li>
            ))}
          </ol>
        </div>
      </section>

      <section className="section">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Vakuutuslajit" title="ICT-yrityksellä kunnossa pidettävät vakuutukset" />
          <ul className="vakuutus-list">
            {types.map((t, i) => <li key={i}>{t}</li>)}
          </ul>
        </div>
      </section>

      <section className="section alt-bg">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Esimerkki — anonymisoitu" title="ICT-konsulttiyrityksen 31 % säästö" lead="Ohjelmistokonsulttiyritys, 6 MEUR liikevaihto, 35 työntekijää." />
          <div className="case-grid">
            <article className="case-card">
              <p className="case-label">Lähtötilanne</p>
              <h3>Vakuutukset \"asiantuntijatariffilla\"</h3>
              <ul>
                <li>Ammatillinen vastuu vain 250 000 €</li>
                <li>Kybervakuutus puuttui kokonaan</li>
                <li>Asiakassopimuksissa 2 M€ vastuuraja</li>
                <li>Hallinnon vastuu puuttui (sijoittajien hallitusedustus)</li>
              </ul>
            </article>
            <article className="case-card">
              <p className="case-label">Mitä teimme</p>
              <h3>ICT-erikoistuneet yhtiöt mukaan</h3>
              <ul>
                <li>4 yhtiötä, sis. 2 ICT-erikoistunutta</li>
                <li>Ammatillinen vastuu nostettu 3 M€:n</li>
                <li>Kybervakuutus 2 M€</li>
                <li>D&O käyttöön sijoittajia varten</li>
              </ul>
            </article>
            <article className="case-card case-result">
              <p className="case-label">Tulos</p>
              <h3>−31 % vakuutusmaksuissa</h3>
              <ul>
                <li>~28 000 €/v säästö</li>
                <li>12× parempi vastuukate</li>
                <li>Kybervakuutus + D&O käyttöön</li>
                <li>4 viikkoa kartoituksesta voimaantuloon</li>
              </ul>
            </article>
          </div>
        </div>
      </section>

      <section className="section">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Usein kysyttyä" title="ICT-yrityksen vakuutukset" />
          <FAQ items={faq} schemaId="faq-ict" />
        </div>
      </section>

      <ToimialaOppaatRivi />
      <PageCTA
        title="Aloita ICT-yrityksesi vakuutusten kartoitus"
        body="Veloitukseton 30 minuutin tapaaminen. Käymme asiakassopimuksesi, palvelusi ja kasvuvaiheesi pohjalta läpi, missä turvasi on ajan tasalla — ja missä ei."
      />
      <SiteFooter />
    </>
  );
}

window.PageICT = PageICT;

// ---------- Suunnittelu ja arkkitehtuuri ----------
function PageSuunnittelu() {
  const stats = [
    { num: "10–35 %", label: "Tyypilliset säästöt kilpailutuksessa" },
    { num: "10 v", label: "Vastuun tyypillinen vanhentumisaika" },
    { num: "10+ v", label: "Kokemus suunnittelutoimistojen vakuutuksista" },
  ];

  const errors = [
    { title: "Suunnittelijan vastuuvakuutus on liian kapea", body: ["Suunnittelutoimiston tärkein vakuutus on suunnittelijan ammatillinen vastuuvakuutus. Standardit tarjoukset kattavat usein vain pienet vahingot tai vain tiettyyn euromäärään asti, joka ei kata isompaa kohdetta.", "Modernin arkkitehtitoimiston vakuutusmäärän tulisi olla mitoitettu suurimman käynnissä olevan kohteen suunnittelukustannuksiin nähden — ei toimiston liikevaihtoon nähden. Tyypillisesti suositus on 1–5 M€ riippuen kohdetyypeistä."] },
    { title: "10 vuoden vastuuaikaa ei ole huomioitu", body: ["Suunnittelijan vastuu kestää tyypillisesti 10 vuotta luovutuksesta. Jos toimisto lopettaa toimintansa tai vakuutus päättyy aiemmin, vahingonkorvausvaade voi tulla yrittäjälle henkilökohtaisesti.", "Hyvä vakuutusratkaisu sisältää \"runoff\"-ehdon, joka kattaa vastuun myös toiminnan päätyttyä. Tämä on erityisen tärkeä eläköityessä tai sukupolvenvaihdoksen yhteydessä."] },
    { title: "Aliurakoinnin riskit jäävät kattamatta", body: ["Useimmat suunnittelutoimistot käyttävät freelancereita ja aliurakoitsijoita kapasiteetin tasaamiseen. Toimiston vastuuvakuutus ei aina kata aliurakoitsijan virheitä — vaikka asiakkaaseen päin toimisto on vastuussa kokonaisuudesta.", "Tarkista: kattaako vastuuvakuutuksesi aliurakoinnin kokonaan? Vai vain niin sanotun \"valvonnan\"? Erot ovat käytännössä isoja vahinkotilanteessa."] },
    { title: "Kansainväliset projektit jäävät kattamatta", body: ["Suomalaiset suunnittelutoimistot tekevät yhä enemmän kansainvälisiä projekteja. Standardi suomalainen vastuuvakuutus kattaa vain Suomen — ja mahdollisesti muut Pohjoismaat.", "Jos suunnittelet rakennuksia esim. Saksaan, Englantiin tai Yhdysvaltoihin, tarvitset usein erillisen kansainvälisen kattavuuden. Yhdysvallat ja Kanada ovat erityisen kalliita kattaa korvausjärjestelmänsä takia."] },
    { title: "BIM- ja digitalisaatioriskit unohtuvat", body: ["Modernit suunnittelutoimistot käyttävät BIM-malleja ja muita digitaalisia tuotantotapoja. Jos malli vahingoittuu, vuotaa kilpailijalle tai aiheuttaa virheellisen toteutuksen, tämä on uudenlainen riski, jota perinteinen vakuutus ei kata.", "Kybervakuutus + ammatillinen vastuu on yhdistettävä siten, että digitaaliset suunnitteluvirheet ja datavuodot on katettu. Tämä on yksi nopeimmin kasvavista riskialueista alalla."] },
  ];

  const types = [
    "Suunnittelijan ammatillinen vastuuvakuutus — riittävällä vakuutusmäärällä",
    "Toiminnan vastuuvakuutus — toimiston päivittäisen toiminnan vahinkoihin",
    "Runoff-ehto — vastuun jatkuminen toiminnan päätyttyä",
    "Aliurakointi mukaan vastuuvakuutukseen — selkeillä ehdoilla",
    "Kansainvälinen kattavuus — kansainvälisten projektien myötä",
    "Kybervakuutus — BIM-mallien, datan ja sisällön suojaksi",
    "Omaisuusvakuutus — toimistolaitteet, lisenssit, kalliit ohjelmistot",
    "Hallinnon vastuuvakuutus (D&O) — keskisuurissa toimistoissa",
  ];

  const faq = [
    { q: "Kuinka suuri vakuutusmäärä suunnittelijan vastuuvakuutukseen tarvitaan?", a: "Mitoita vakuutusmäärä suurimman käynnissä olevan kohteen mukaan, ei toimiston liikevaihdon mukaan. Pienelle arkkitehtitoimistolle, joka suunnittelee asuinrakennuksia, 1 M€ voi riittää. Isommille kohteille tai erikoisrakennuksille (sairaalat, teollisuus) puhutaan 3–5 M€:sta tai enemmän." },
    { q: "Mitä \"runoff\" tarkoittaa ja tarvitsenko sitä?", a: "Runoff-ehto tarkoittaa, että vakuutus kattaa vastuun myös toiminnan päätyttyä — koko 10 vuoden vastuuajan. Tämä on välttämätön, jos olet yksinyrittäjä tai pieni toimisto, ja eläköidyt tai myyt yrityksen. Ilman runoff-ehtoa vahingonkorvausvaade tulee henkilökohtaisesti." },
    { q: "Kattaako vakuutus virheen, joka huomataan vasta 5 vuoden päästä?", a: "Kyllä, jos vakuutus on \"claims-made\"-tyyppinen ja se on ollut voimassa silloin, kun virhe tehtiin (vakuutuskausi) — ja silloin, kun se huomataan (raportointikausi). Sen vuoksi runoff-ehto on tärkeä. Tarkistamme aina ehtotyypin ja ajalliset rajat." },
    { q: "Tarvitseeko pieni 2 hengen toimisto erillistä vastuuvakuutusta?", a: "Ehdottomasti kyllä. Suunnitteluvirheen vahingonkorvaukset eivät riipu toimiston koosta, vaan kohteen koosta. Pienen toimiston suurin riski voi olla nimenomaan se, että iso vahinko ylittää toimiston taloudelliset resurssit. Vakuutusmaksut ovat pienille toimistoille yleensä maltillisia." },
  ];

  return (
    <>
      <SiteHeader activeTop="toimialat" />
      <Breadcrumbs items={[
        { label: "Etusivu", href: "Etusivu.html" },
        { label: "Toimialat", href: "Etusivu.html#toimialat" },
        { label: "Suunnittelu ja arkkitehtuuri", href: "#" },
      ]} />
      <PageHero
        eyebrow="Toimiala — suunnittelu ja arkkitehtuuri"
        title="Vakuutusmeklari suunnittelu- ja arkkitehtitoimistoille"
        intro="Suunnittelijan ammatillinen vastuu, 10 vuoden vastuuaika, runoff, aliurakoinnin kattavuus, kansainväliset projektit — suunnittelutoimiston vakuutusturva on yksityiskohtien laji. Tunnemme ne."
      />

      <section className="section" style={{ paddingTop: 0 }}>
        <div className="container">
          <div className="stats3">
            {stats.map((s, i) => (
              <div key={i} className="stat3">
                <div className="stat3-num tnum">{s.num}</div>
                <div className="stat3-label">{s.label}</div>
              </div>
            ))}
          </div>
        </div>
      </section>

      <section className="section">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Toimialan logiikka" title="Suunnittelutoimiston vakuutuksissa rivien välit ratkaisevat" />
          <div className="intro-prose">
            <p>Suunnittelijan ammatillinen vastuu on toimialan tärkein vakuutus, ja se on samalla yksi monimutkaisimmista. Vakuutuskauden ja raportointikauden eroa ei usein ymmärretä, kunnes vahinkotilanne tulee. Runoff-ehdon merkitystä ei ymmärretä, kunnes myydään tai eläköidytään. Aliurakoinnin kattavuutta ei tarkasteta, kunnes aliurakoitsijan virhe lankeaa toimiston maksettavaksi.</p>
            <p>Useimmat tarjoukset perustuvat liikevaihtoon — ei kohteiden suuruuteen tai riskiprofiiliin. Pienen toimiston, joka suunnittelee yhden ison kohteen, todellinen riski on monikertainen liikevaihtoon nähden. Vakuutusmäärää ei voi mitoittaa pelkästään tilinpäätökseen.</p>
            <p>Kun yhdistetään toimialatuntemus, ehtotason yksityiskohtainen vertailu ja markkinan kattava kilpailutus, säästöt ovat tyypillisesti <strong>10–35 %</strong> — ja ehtotaso paranee samalla. Tämä on alue, jossa pelkkä hintavertailu johtaa harhaan.</p>
          </div>
        </div>
      </section>

      <section className="section alt-bg">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Tyypilliset virheet" title="5 yleisintä virhettä suunnittelutoimiston vakuutuksissa" lead="Olemme käyneet läpi kymmeniä suunnittelutoimistojen vakuutuksia. Nämä viisi virhettä toistuvat eniten." />
          <ol className="errlist">
            {errors.map((e, i) => (
              <li key={i} className="err-item">
                <span className="err-num tnum">{String(i + 1).padStart(2, "0")}</span>
                <div>
                  <h3>{e.title}</h3>
                  {e.body.map((p, j) => <p key={j}>{p}</p>)}
                </div>
              </li>
            ))}
          </ol>
        </div>
      </section>

      <section className="section">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Vakuutuslajit" title="Suunnittelutoimistolla kunnossa pidettävät vakuutukset" />
          <ul className="vakuutus-list">
            {types.map((t, i) => <li key={i}>{t}</li>)}
          </ul>
        </div>
      </section>

      <section className="section alt-bg">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Esimerkki — anonymisoitu" title="Arkkitehtitoimiston 24 % säästö ja runoff käyttöön" lead="Arkkitehtitoimisto, 2,5 MEUR liikevaihto, 14 työntekijää." />
          <div className="case-grid">
            <article className="case-card">
              <p className="case-label">Lähtötilanne</p>
              <h3>Vastuuvakuutus 500 000 €</h3>
              <ul>
                <li>Ammatillinen vastuu 500 k€ (suurin kohde 18 M€)</li>
                <li>Ei runoff-ehtoa (yksi osakas eläköitymässä)</li>
                <li>Aliurakointi katettu vain \"valvontavastuun\" osalta</li>
                <li>Kansainväliset projektit kattamatta</li>
              </ul>
            </article>
            <article className="case-card">
              <p className="case-label">Mitä teimme</p>
              <h3>Ehdot riskiprofiilin mukaan</h3>
              <ul>
                <li>3 yhtiötä, sis. eurooppalainen erikoistuja</li>
                <li>Ammatillinen vastuu 3 M€</li>
                <li>Runoff-ehto 10 v + EU-kattavuus</li>
                <li>Aliurakointi täysin katettu</li>
              </ul>
            </article>
            <article className="case-card case-result">
              <p className="case-label">Tulos</p>
              <h3>−24 % vakuutusmaksuissa</h3>
              <ul>
                <li>~12 500 €/v säästö</li>
                <li>6× parempi vastuukate</li>
                <li>Runoff-turva eläköitymistä varten</li>
                <li>5 viikkoa kartoituksesta voimaantuloon</li>
              </ul>
            </article>
          </div>
        </div>
      </section>

      <section className="section">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Usein kysyttyä" title="Suunnittelutoimiston vakuutukset" />
          <FAQ items={faq} schemaId="faq-suunnittelu" />
        </div>
      </section>

      <ToimialaOppaatRivi />
      <PageCTA
        title="Aloita suunnittelutoimistosi vakuutusten kartoitus"
        body="Veloitukseton 30 minuutin tapaaminen. Käymme käynnissä olevien kohteiden, sopimustesi ja toiminnan rakenteen pohjalta läpi, missä turvasi on ajan tasalla — ja missä ei."
      />
      <SiteFooter />
    </>
  );
}

window.PageSuunnittelu = PageSuunnittelu;


// ---------- Finanssi ja kiinteistö ----------
function PageFinanssi() {
  const stats = [
    { num: "10–35 %", label: "Tyypilliset säästöt kilpailutuksessa" },
    { num: "D&O", label: "Hallituksen vastuuvakuutus painopisteenä" },
    { num: "10+ v", label: "Kokemus finanssi- ja kiinteistöalan vakuutuksista" },
  ];

  const errors = [
    { title: "Hallituksen vastuuvakuutus (D&O) on alimitoitettu", body: ["Kiinteistösijoitus- ja finanssiyhtiöissä hallituksen vastuu on poikkeuksellisen korkea: päätökset koskevat usein satojen miljoonien sijoituksia, ja vahingonkorvausvaade voi tulla osakkailta tai sijoittajilta vuosia päätöksen jälkeen.", "Standardi D&O-vakuutus on tyypillisesti 1–3 M€, mutta keskisuurelle kiinteistösijoitusyhtiölle realistinen tarve on 5–10 M€. Liian alhainen kate jättää hallituksen jäsenet henkilökohtaisesti alttiiksi."] },
    { title: "Kiinteistöjen vahinkovakuutusten ehtokokonaisuus on hajallaan", body: ["Kun salkussa on kymmeniä kiinteistöjä, vakuutukset on usein otettu portfolion karttuessa eri yhtiöistä eri ehdoilla. Korvauskäytännöt vaihtelevat — vesivahinko- ja keskeytysturva voivat olla hyviä yhdessä kohteessa ja heikkoja toisessa.", "Yhtenäinen kiinteistösalkun vakuutusratkaisu yhdellä tai kahdella yhtiöllä yhdenmukaisin ehdoin on usein 15–30 % halvempi ja huomattavasti selkeämpi vahinkotilanteessa."] },
    { title: "Vuokralaisten toiminnan riskit jäävät katveeseen", body: ["Kiinteistönomistajan vakuutus ei kata vuokralaisten toiminnan aiheuttamia vahinkoja kiinteistölle — esimerkiksi tulipaloa, joka alkaa vuokralaisen tiloista. Sopimusvelvoitteita vakuutusten suhteen ei myöskään valvota systemaattisesti.", "Hyvä ratkaisu: vuokrasopimuksissa täsmälliset vakuutusvelvoitteet, ja kiinteistönomistajalla erillinen \"loss of rent\" -kate vuokratulojen menetyksen varalta."] },
    { title: "Sijoitusvarojen riskit eivät ole vakuutettavissa — mutta niiden seurausriskit ovat", body: ["Sijoitustoiminnan markkinariskiä ei voi vakuuttaa, mutta hallinnon päätösten ympärillä on paljon vakuutettavaa: harhaanjohtava raportointi, sopimuksen rikkominen, työntekijän väärinkäytös, kybervahinko sijoitusprosessissa.", "Investment management liability + crime + cyber muodostavat kokonaisuuden, joka kattaa sijoitustoiminnan ympärillä olevat operatiiviset riskit. Useimmissa keskisuurissa yhtiöissä tämä kokonaisuus on rakennettu osittain."] },
    { title: "Compliance- ja kyberriskit kasvavat — vakuutus ei ole pysynyt mukana", body: ["GDPR, AIFMD, MiFID II, kestävyysraportointi (CSRD) — vaatimukset kasvavat, ja sanktiot ovat merkittäviä. Standardi vastuuvakuutus ei kata viranomaissakkoja, mutta puolustuskustannukset voidaan kattaa erillisellä regulatory defence -ehdolla.", "Kybervakuutus on alalla välttämätön: asiakas- ja sijoittajadata on arvokasta, ja ransomware-tapauksissa keskimääräinen kustannus on 6-numeroinen luku. Useimmissa yhtiöissä kybervakuutus on liian kapea."] },
  ];

  const types = [
    "Hallituksen vastuuvakuutus (D&O) — riittävällä vakuutusmäärällä",
    "Toiminnan vastuuvakuutus — operatiivisen toiminnan vahinkoihin",
    "Kiinteistöjen omaisuus- ja keskeytysvakuutukset — yhtenäisin ehdoin",
    "Loss of rent — vuokratulojen menetyksen kate",
    "Crime / fidelity — sisäisen väärinkäytöksen riski",
    "Investment management liability — sijoituspäätösten vastuu",
    "Kybervakuutus — data, järjestelmät, sijoitusprosessi",
    "Regulatory defence — viranomaisselvitysten kustannukset",
  ];

  const faq = [
    { q: "Kuinka suuri D&O-vakuutus keskisuuressa kiinteistösijoitusyhtiössä tarvitaan?", a: "Mitoitus riippuu varallisuuden määrästä, sijoittajien lukumäärästä ja velkavivun koosta. Karkea peukalosääntö: 0,5–1 % hallinnoitavasta varallisuudesta, mutta vähintään 5 M€, jos toimitaan ulkopuolisten sijoittajien kanssa. Listattujen yhtiöiden hallitusten kohdalla mitoitus on aina räätälöityä." },
    { q: "Mikä ero on D&O:lla ja toiminnan vastuuvakuutuksella?", a: "Toiminnan vastuuvakuutus kattaa yhtiön vastuun kolmannelle osapuolelle — esim. kiinteistölle aiheutunut vahinko. D&O kattaa hallituksen ja johdon henkilökohtaisen vastuun yhtiötä, sen osakkaita tai viranomaisia kohtaan. Nämä ovat eri instrumentteja, ja molemmat tarvitaan." },
    { q: "Miten kiinteistösalkun vakuutukset kannattaa rakentaa?", a: "Yhtenäinen ratkaisu yhdellä pääyhtiöllä, joka kattaa koko salkun, on yleensä paras. Yhdenmukaiset ehdot, yksi vahinkokäsittelypiste ja volyymietu hinnoittelussa. Erikoiskohteet (esim. teollisuus tai erityiskohteet) voidaan erottaa erilliseksi ratkaisuksi tarvittaessa." },
    { q: "Tarvitseeko AIFM-rekisteröitynyt rahasto erityistä vakuutusturvaa?", a: "Kyllä. AIFMD edellyttää joko ammatillista vastuuvakuutusta tai lisäpääomaa. Vakuutusratkaisuna se on lähes aina edullisempi. Vakuutusmäärä mitoitetaan suhteessa hallinnoitaviin varoihin — ja markkinassa on muutama erikoistunut vakuutuksenantaja, joiden ehdot kannattaa kilpailuttaa." },
  ];

  return (
    <>
      <SiteHeader activeTop="toimialat" />
      <Breadcrumbs items={[
        { label: "Etusivu", href: "Etusivu.html" },
        { label: "Toimialat", href: "Etusivu.html#toimialat" },
        { label: "Finanssi ja kiinteistö", href: "#" },
      ]} />
      <PageHero
        eyebrow="Toimiala — finanssi ja kiinteistö"
        title="Vakuutusmeklari finanssi- ja kiinteistöalan yhtiöille"
        intro="Hallituksen vastuuvakuutus, kiinteistösalkun yhtenäinen turva, sijoitustoiminnan operatiiviset riskit, regulatory defence — finanssi- ja kiinteistöalalla ehtokokonaisuus on yhtä tärkeä kuin hinta."
      />

      <section className="section" style={{ paddingTop: 0 }}>
        <div className="container">
          <div className="stats3">
            {stats.map((s, i) => (
              <div key={i} className="stat3">
                <div className="stat3-num tnum">{s.num}</div>
                <div className="stat3-label">{s.label}</div>
              </div>
            ))}
          </div>
        </div>
      </section>

      <section className="section">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Toimialan logiikka" title="Finanssi- ja kiinteistöalalla ehtokokonaisuus ratkaisee" />
          <div className="intro-prose">
            <p>Finanssi- ja kiinteistöyhtiöiden vakuutustarpeet ovat poikkeuksellisen monikerroksisia. Hallituksen vastuu on suuruusluokaltaan toista kuin perinteisessä yritystoiminnassa, kiinteistösalkun ehtokokonaisuus hajaantuu helposti, ja regulaation muutokset luovat uusia katveita.</p>
            <p>Useimmat keskisuuret yhtiöt ovat kasvaneet vakuutuskannan ohi: D&O-mitoitus on alkuvaiheen tasolla, kiinteistösalkun ehdot ovat eri yhtiöistä eri vuosilta, ja kybervakuutus on otettu standardituotteena ymmärtämättä sijoitustoiminnan datavirtoja.</p>
            <p>Kun yhdistetään toimialatuntemus, hallituksen vastuun riskiarviointi ja koko vakuutuskannan kilpailutus, säästöt ovat tyypillisesti <strong>25–35 %</strong> — ja samalla katevoima paranee merkittävästi.</p>
          </div>
        </div>
      </section>

      <section className="section alt-bg">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Tyypilliset virheet" title="5 yleisintä virhettä finanssi- ja kiinteistöalan vakuutuksissa" lead="Olemme käyneet läpi kymmeniä keskisuurten finanssi- ja kiinteistöyhtiöiden vakuutusratkaisuja. Nämä viisi virhettä toistuvat eniten." />
          <ol className="errlist">
            {errors.map((e, i) => (
              <li key={i} className="err-item">
                <span className="err-num tnum">{String(i + 1).padStart(2, "0")}</span>
                <div>
                  <h3>{e.title}</h3>
                  {e.body.map((p, j) => <p key={j}>{p}</p>)}
                </div>
              </li>
            ))}
          </ol>
        </div>
      </section>

      <section className="section">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Vakuutuslajit" title="Finanssi- ja kiinteistöyhtiöllä kunnossa pidettävät vakuutukset" />
          <ul className="vakuutus-list">
            {types.map((t, i) => <li key={i}>{t}</li>)}
          </ul>
        </div>
      </section>

      <section className="section alt-bg">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Esimerkki — anonymisoitu" title="Kiinteistösijoitusyhtiön D&O-vastuun nosto puoleen hintaan" lead="Kiinteistösijoitusyhtiö, 45 MEUR liikevaihto, 28 kohdetta salkussa." />
          <div className="case-grid">
            <article className="case-card">
              <p className="case-label">Lähtötilanne</p>
              <h3>D&O 2 M€, ehdot ristiriitaiset</h3>
              <ul>
                <li>D&O-vakuutus 2 M€ — viisi vuotta vanha mitoitus</li>
                <li>Kiinteistöt vakuutettu kolmessa eri yhtiössä</li>
                <li>Kybervakuutus standardituotteena, ei kata sijoitusprosessia</li>
                <li>Ei regulatory defence -ehtoa</li>
              </ul>
            </article>
            <article className="case-card">
              <p className="case-label">Mitä teimme</p>
              <h3>Avoin kilpailutus, yhtenäinen kokonaisuus</h3>
              <ul>
                <li>5 yhtiötä, sis. erikoistunut finanssivakuuttaja</li>
                <li>D&O 8 M€, sis. retired directors -kate</li>
                <li>Kiinteistösalkku yhdellä yhtiöllä, yhdenmukaiset ehdot</li>
                <li>Kyber + regulatory defence täydessä laajuudessaan</li>
              </ul>
            </article>
            <article className="case-card case-result">
              <p className="case-label">Tulos</p>
              <h3>−52 % D&O:n hinnasta, 4× kate</h3>
              <ul>
                <li>~54 000 €/v säästö</li>
                <li>D&O-vakuutusmäärä 4× isompi</li>
                <li>Yksi vahinkokäsittelypiste koko salkulle</li>
                <li>8 viikkoa kilpailutuksesta voimaantuloon</li>
              </ul>
            </article>
          </div>
        </div>
      </section>

      <section className="section">
        <div className="container">
          <SectionHead eyebrow="Usein kysyttyä" title="Finanssi- ja kiinteistöalan vakuutukset" />
          <FAQ items={faq} schemaId="faq-finanssi" />
        </div>
      </section>

      <ToimialaOppaatRivi />
      <PageCTA
        title="Aloita finanssi- tai kiinteistöyhtiön vakuutusten kartoitus"
        body="Veloitukseton 30 minuutin tapaaminen. Käymme läpi hallituksen vastuun mitoituksen, kiinteistösalkun ehtokokonaisuuden ja sijoitustoiminnan ympärillä olevat operatiiviset riskit."
      />
      <SiteFooter />
    </>
  );
}

window.PageFinanssi = PageFinanssi;